Altersvorsorge
Rentenlücke: Was sie ist und wie Sie sie einordnen
Was die Rentenlücke ist, wie die drei Schichten der Altersvorsorge funktionieren und wie Sie die Renteninformation lesen. Für alle, die spät eingestiegen sind.
7 Min. Lesezeit
Altersvorsorge: die Bausteine verstehen und planen
Die Rente in Deutschland ruht auf drei Säulen. Wer als Erwachsener gekommen ist, hat für die erste weniger Jahre. Ich erkläre Ihnen, wie das System funktioniert, wo Sie heute stehen und was Sie noch gestalten können.
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Warum es wichtig ist
Wer später angefangen hat, plant besser früher
Ihre gesetzliche Rente wächst mit jedem Jahr, in dem Sie arbeiten und Beiträge zahlen. Wer hier mit Anfang dreißig oder vierzig angefangen hat, hat schlicht weniger solcher Jahre als eine Kollegin, die direkt nach der Ausbildung eingestiegen ist. Das ist einfache Rechnung und ein guter Grund, sich lieber früher als später mit der Rente zu beschäftigen.
Nach einigen Beitragsjahren schickt Ihnen die Deutsche Rentenversicherung jedes Jahr die Renteninformation. Viele legen sie ungelesen ab. Dabei gehört sie zu Ihren nützlichsten Unterlagen, denn sie zeigt, was die gesetzliche Rente voraussichtlich beiträgt. Von dort aus sehen wir, wie groß die Lücke zu dem Einkommen sein könnte, das Sie sich im Alter wünschen.
In der Beratung zur Altersvorsorge geht es weniger um eine große Entscheidung als darum, die Säulen sinnvoll zu verbinden: was Ihr Arbeitgeber anbietet, was der Staat fördert und was Sie selbst sparen, mit genug Spielraum für ein Leben, das in Deutschland oder anderswo weitergehen kann.
Wie ich Sie unterstütze
- Wir lesen Ihre Renteninformation gemeinsam und übersetzen sie in klare Worte.
- Ich erkläre, was die betriebliche Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers bietet und wie sie mit Ihrem Gehalt zusammenhängt.
- Wir schätzen ab, wie groß Ihre Rentenlücke sein könnte und wie viel Zeit Sie haben, sie zu schließen.
- Wir bauen einen Plan, den Sie anpassen können, wenn sich Einkommen, Familie oder Pläne ändern, auch bei einem möglichen Umzug ins Ausland.
Vor jedem Produkt
Worauf es bei der Altersvorsorge ankommt
Ein Vorsorgeplan muss über Jahrzehnte tragen. Diese Grundsätze kommen vor jedem Vertrag.
Mit den eigenen Zahlen planen
Renteninformation und Gehaltsabrechnung zeigen, was Sie schon aufgebaut haben. Ein Plan auf Grundlage Ihrer eigenen Daten hilft mehr als jeder Durchschnittswert und jede Faustregel.
Zeit zählt mehr als der perfekte Moment
Die Jahre bis zur Rente sind der wertvollste Teil Ihres Plans. Wer früher mit kleineren Beträgen beginnt, hat meist mehr Spielraum als jemand, der spät mit großen anfängt.
Nutzen, was das System bietet
Arbeitgeberzuschüsse und staatliche Förderung können manche Wege attraktiver machen als reines Sparen. Ob sie zu Ihnen passen, hängt von Ihrer steuerlichen Situation ab und davon, wie lange Sie bleiben wollen.
Beweglich bleiben
Ein neuer Job, Kinder oder ein Umzug ins Ausland können vieles ändern. Ein guter Plan lässt Raum für Anpassungen und bindet Sie nicht an etwas, das Sie nicht mehr ändern können.
Fachbegriffe
Die Begriffe in Ihren Rentenunterlagen
Diese Wörter begegnen Ihnen in Schreiben der Rentenversicherung, Ihres Arbeitgebers und Ihres Versicherers.
- gesetzliche Rente
- Die Rente der Deutschen Rentenversicherung, finanziert aus Beiträgen von Ihrem Gehalt.
- Renteninformation
- Das jährliche Schreiben mit Ihren bisherigen Ansprüchen und einer Hochrechnung Ihrer künftigen Rente.
- Entgeltpunkte
- Rentenpunkte. Sie sammeln sie jedes Jahr nach Ihrem Verdienst im Vergleich zum Durchschnitt, und zusammen bestimmen sie Ihre gesetzliche Rente.
- Regelaltersgrenze
- Das gesetzliche Rentenalter. Es hängt von Ihrem Geburtsjahr ab.
- Wartezeit
- Die Mindestversicherungszeit, die Sie brauchen, bevor Sie eine Rente beanspruchen können.
- Rentenlücke
- Der Unterschied zwischen Ihrer voraussichtlichen Rente und dem Einkommen, das Sie im Alter brauchen.
- betriebliche Altersvorsorge
- Vorsorge über Ihren Arbeitgeber, oft aus dem Bruttogehalt bezahlt.
- private Rentenversicherung
- Ein privater Rentenvertrag. Kosten, Flexibilität und Auszahlungsregeln unterscheiden sich stark von Vertrag zu Vertrag.
- Riester-Rente
- Private Altersvorsorge mit staatlichen Zulagen und Steuervorteil. Ab 2027 werden keine neuen Verträge nach dem alten Modell mehr abgeschlossen, bestehende Verträge laufen weiter.
- Basisrente
- Auch Rürup-Rente. Beiträge lassen sich in Grenzen steuerlich absetzen, ausgezahlt wird nur als lebenslange Monatsrente. Eine Rolle spielt sie vor allem bei der Altersvorsorge für Selbstständige.
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Ratgeber zur Altersvorsorge
Ausführliche Erklärungen, angefangen bei den drei Säulen und der Rentenlücke.
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Fragen und Antworten
Häufige Fragen zur Rente in Deutschland
Die Fragen, die am häufigsten zur Rente in Deutschland gestellt werden. Die Zahlen zu Ihrer eigenen Rente stehen in Ihren Unterlagen, und die lesen wir gern gemeinsam.
Wann kann ich in Deutschland in Rente gehen?
Die Regelaltersgrenze hängt von Ihrem Geburtsjahr ab und steigt schrittweise auf 67 Jahre. Früher in Rente zu gehen ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich, meist mit Abschlägen. In Ihrer Renteninformation steht das Datum, das für Sie gilt.
Wie viele Jahre muss ich in Deutschland arbeiten, um eine Rente zu bekommen?
Die allgemeine Wartezeit beträgt fünf Jahre. Auch Zeiten der Kindererziehung können zählen, und über Sozialversicherungsabkommen lassen sich Versicherungszeiten aus manchen anderen Ländern anrechnen.
Wie kann ich meine Rente selbst berechnen?
Einen ersten Anhaltspunkt gibt Ihre Renteninformation, und auf Antrag schickt Ihnen die Deutsche Rentenversicherung eine ausführliche Rentenauskunft. Wie viel netto bleibt, hängt zusätzlich von Steuern und Krankenversicherung im Alter ab. Im Erstgespräch lesen wir Ihre Unterlagen gemeinsam und stellen sie dem Einkommen gegenüber, das Sie brauchen werden.
Welche drei Säulen der Altersvorsorge gibt es?
Die gesetzliche Rente, die betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber und die private Vorsorge. Das Steuerrecht ordnet dieselben Produkte etwas anders in drei Schichten, und das beeinflusst, wie Beiträge und Auszahlungen besteuert werden. Für Sie zählt, wie die Teile zusammenpassen.
Bekomme ich meine Rentenbeiträge zurück, wenn ich Deutschland verlasse?
In manchen Fällen ja. Staatsangehörige von Ländern außerhalb der EU, mit denen Deutschland kein Sozialversicherungsabkommen hat, können unter bestimmten Voraussetzungen einige Zeit nach dem Wegzug eine Erstattung beantragen. Sonst bleiben die Beiträge meist bestehen und zählen später für eine Rente. Die Regeln sind genau, klären Sie das vor Ihrer Entscheidung mit der Deutschen Rentenversicherung.
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Bringen Sie Ihre Renteninformation mit oder einfach Ihre Fragen, falls Sie noch keine haben. Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich, per Telefon oder E-Mail.
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