سرمایهگذاری
ETF چیست؟ توضیح ساده برای مقیم آلمان
ETF و طرح پسانداز ماهانه را ساده توضیح می‌دهم: حساب Depot، هزینه‌ها، مالیات در آلمان، ریسک و افق زمانی. بدون وعدهٔ سود.
۹ دقیقه مطالعه
سرمایهگذاری در آلمان: اصول، ریسک و زمان‌بندی
سرمایهگذاری منظم و بلندمدت میتواند بخشی آرام از زندگی مالی شما در آلمان باشد. توضیح می‌دهم طرح پسانداز ETF، ریسک و افق زمانی چطور به هم مربوط‌اند؛ بدون وعدهٔ سود و بدون فشار.
رایگان و بدون تعهدفارسی · آلمانی · انگلیسی
چرا مهم است
ساختن دوبارهٔ دارایی پس از یک شروع تازه
خیلی‌ها بعد از مهاجرت به آلمان وضع مالی‌شان را از نو می‌سازند: حقوق تازه، بانک تازه، و پس‌اندازی که در کشور خودشان مانده یا خرج مهاجرت شده است. وقتی ماه‌های اول گذشت، این پرسش پیش می‌آید که آیا پول باید همین‌طور در حساب جاری بماند.
بانکها، اپلیکیشن‌ها و شبکه‌های اجتماعی همه جوابی دارند، اغلب همراه با درصدی برای سود. من با چنین ارقامی کار نمی‌کنم. پیش از صحبت دربارهٔ هر محصولی، مطمئن می‌شویم ذخیره‌ای برای روز مبادا هست، هدفهایتان را می‌نویسیم و روشن می‌کنیم پول تا کی میتواند سرمایه‌گذاری‌شده بماند. فقط بعد از این، برنامه معنا پیدا میکند.
سرمایهگذاری یعنی پذیرفتن اینکه ارزش‌ها بالا و پایین می‌روند. هیچ‌کس نمی‌تواند سود را تضمین کند و من هم چنین وعده‌ای نمی‌دهم. کاری که از من برمی‌آید این است که توضیح بدهم هزینه‌ها، ریسک، مالیات و افق زمانی در آلمان چطور کار میکنند، تا تصمیم واقعاً مال خودتان باشد و وقتی بازار ناآرام است هم بتوانید به آن پایبند بمانید.
این صفحه دربارهٔ سرمایهگذاری بلندمدت برای کسانی است که در آلمان زندگی و کار میکنند؛ موضوعش اقامت یا ویزا از راه سرمایهگذاری نیست.
چطور کمکتان می‌کنم
- پیش از سرمایهگذاری هر مبلغی، مطمئن می‌شویم ذخیرهٔ نقدی کنار گذاشته شده است.
- صندوق ETF، طرح پسانداز و حساب اوراق بهادار (Depot) را به زبان ساده توضیح می‌دهم، از جمله اینکه هزینه‌ها و مالیات چطور کار میکنند.
- مبلغ و نوع سرمایهگذاری را با افق زمانی‌تان و میزان نوسانی که تحملش را دارید هماهنگ می‌کنیم.
- برنامه را وقتی زندگی‌تان تغییر کند بازبینی می‌کنیم، نه وقتی تیتر خبرها عوض شود.
پیش از هر محصول
آنچه پیش از سرمایهگذاری اهمیت دارد
این اصول، هر محصولی که انتخاب کنید، صدق میکنند.
اول ذخیرهٔ اضطراری
پولی که ممکن است در چند سال آینده لازم داشته باشید، جایش در ذخیره است، نه در بازار. ذخیرهٔ اضطراری (Notgroschen) باعث میشود مجبور نشوید سرمایه‌گذاری‌تان را در زمان بد بفروشید.
افق زمانی تعیین‌کننده است
وقتی تا سال‌ها به پول نیاز ندارید، نوسان‌های کوتاه‌مدت اهمیت کمتری پیدا میکنند. پول برای هدفی در چند سال آینده، برنامه‌ای متفاوت از پول دوران بازنشستگی می‌خواهد.
ریسک را پخش کنید
ترکیبی گسترده کمتر به سرنوشت یک شرکت یا یک کشور وابسته است. صندوق‌های ETF یکی از راه‌های پخش پول میان شرکتهای زیادند، اما آن‌ها هم با بازار بالا و پایین می‌روند.
هزینه‌ها هر سال کسر می‌شوند
هزینههای جاری هر سال از نتیجهٔ شما کم میکنند، چه بازار بالا برود چه پایین. هزینهٔ صندوق، کارمزد حساب و هزینهٔ محصول را پیش از شروع مقایسه کنید.
اصطلاحات آلمانی
واژه‌هایی که هنگام سرمایهگذاری می‌بینید
بانکها و کارگزاریها در آلمان این اصطلاحات را به کار می‌برند. با شناختنشان می‌توانید پیشنهاد یا صورت‌حساب را خودتان بخوانید.
- Indexfonds (ETF)
- صندوقی که در بورس معامله میشود و یک شاخص را دنبال میکند؛ با یک خرید، پولتان میان شرکتهای زیادی پخش میشود.
- Sparplan
- طرح پسانداز: در فاصله‌های منظم، معمولاً ماهانه، مبلغ ثابتی سرمایهگذاری میکنید.
- Depot
- حساب اوراق بهادار در بانک یا کارگزاری که صندوق‌ها و سهام شما در آن نگهداری میشود.
- Notgroschen
- ذخیرهٔ اضطراری: پولی که سریع در دسترس است و بیرون از سرمایه‌گذاری‌هایتان نگه داشته میشود.
- Anlagehorizont
- افق سرمایهگذاری: اینکه پول تا کی میتواند سرمایه‌گذاری‌شده بماند، پیش از آنکه لازمش داشته باشید.
- laufende Kosten
- هزینههای جاری: مبلغی که صندوق هر سال برمی‌دارد و به‌صورت درصدی از سرمایه‌تان بیان میشود.
- Abgeltungsteuer
- مالیات ثابت بر درآمد سرمایه، مثل سود سپرده، سود سهام و سود فروش.
- Freistellungsauftrag
- دستوری به بانک تا درآمد سرمایه تا سقف معافیت مالیاتی‌تان مستقیماً مشمول مالیات نشود.
بیشتر بخوانید
مقاله‌هایی دربارهٔ سرمایهگذاری و پسانداز
توضیح مفصل‌تر دربارهٔ طرح پسانداز ETF و جایگاه سرمایهگذاری در برنامهٔ بازنشستگی.
بازنشستگی
بازنشستگی در آلمان: سه لایه و شکاف مقرری
بازنشستگی در آلمان را ساده توضیح می‌دهم: سه لایهٔ مقرری، نامهٔ سالانهٔ صندوق بازنشستگی و شکاف مقرری، برای کسانی که دیرتر وارد این نظام شده‌اند.
۹ دقیقه مطالعه
پایه‌های مالی
فیش حقوقی آلمان: هر ردیف یعنی چه
فیش حقوقی آلمانی را ردیف به ردیف بخوانید: مالیات حقوق، کلاس مالیاتی، چهار بیمهٔ اجتماعی و آنچه باید هر ماه بررسی و نگه دارید.
۱۰ دقیقه مطالعه
پرسش و پاسخ
پرسش‌های رایج دربارهٔ سرمایهگذاری در آلمان
پاسخ کوتاه، بدون وعده و بدون ارقامی که به شرایط شما نخورد.
ای تی اف (ETF) چیست؟
ETF صندوق سرمایهگذاریای است که در بورس معامله میشود. معمولاً یک شاخص را دنبال میکند، پس با یک خرید پولتان میان شرکتهای زیادی پخش میشود. ریسک بازار همچنان هست: ارزشش میتواند پایین بیاید و تضمینی وجود ندارد.
با پول کم هم میشود شروع کرد؟
بله. بسیاری از بانکها و کارگزاریها طرح پسانداز با مبلغ ماهانهٔ کم دارند. مهمتر از مبلغ این است که اول ذخیرهٔ اضطراریتان آماده باشد و بتوانید بهطور منظم ادامه بدهید.
یک تازهکار چقدر باید در ETF سرمایهگذاری کند؟
فقط پولی که در آیندهٔ قابل پیشبینی لازمش ندارید، آن هم بعد از آماده شدن ذخیره. مبلغ مناسب به درآمد، هزینههای ثابت و هدفهایتان بستگی دارد، پس عدد کلیای وجود ندارد. آن را از بودجهٔ خودتان درمیآوریم.
چرا بعضیها با ETF ضرر میکنند؟
اغلب چون در زمان بدی به پول نیاز پیدا میکنند، موقع افت قیمت از ترس میفروشند یا پولی را سرمایهگذاری میکنند که برای کار دیگری کنار گذاشته شده بود. هزینههای بالا و صندوقهایی با موضوع خیلی محدود هم میتوانند به این اضافه شوند. ذخیرهٔ اضطراری و افق زمانی متناسب با هدف، احتمال این اشتباهها را کم میکنند.
بهعنوان تازهوارد چطور طرح پسانداز ETF باز کنم؟
به یک حساب Depot در بانک یا کارگزاری نیاز دارید که با کارت شناسایی، آدرس ثبتشده و شمارهٔ شناسهٔ مالیاتی (Steuer-Identifikationsnummer) باز میشود. بعد صندوق، مبلغ و فاصلهٔ پرداخت را انتخاب میکنید. بهتر است همزمان Freistellungsauftrag را هم ثبت کنید.
مشاور شما
می‌خواهید برنامه‌تان را با هم مرور کنیم؟
پرسش‌هایتان را بیاورید، همراه با تصوری کلی از بودجهٔ ماهانه‌تان. گفت‌وگوی اول رایگان و بدون تعهد است، تلفنی یا با ایمیل. من واسطهٔ سرمایهگذاری (Finanzanlagenvermittler) با مجوز طبق § 34f GewO هستم و بهعنوان شریک فروش خویش‌فرما با شرکت Horbach Wirtschaftsberatung GmbH کار می‌کنم.
مطالب این صفحه جنبهٔ آموزشی و عمومی دارد و جایگزین مشاورهٔ شخصی مالی، حقوقی یا مالیاتی نیست.
رایگان و بدون تعهد
بیایید دربارهٔ شرایط شما صحبت کنیم
گفت‌وگوی اول رایگان و بدون تعهد است. تماس بگیرید یا ایمیل بزنید. می‌توانیم حضوری در اشتوتگارت همدیگر را ببینیم یا از هر جای آلمان آنلاین صحبت کنیم.
به فارسی، آلمانی یا انگلیسی